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重疾险的理赔标准高吗?

2020-09-08 分享到:

今天看到了这样一个案例:买了百万医疗和重疾险,年前在某省会人民医院做了胰十二指肠切除术,消化系统切了不少,然后重新拼接,非常受罪。医生说这是腹部外科最大的手术了,前后花了17万,结果一查重疾险条款,发现最多只能够到轻症,中症都有点难,这么大的病居然都不算重疾。

瞬间不想买重疾险了,还这么贵,糟了这么大的罪,竟然都不够重疾险的理赔标准?这位朋友的心情我非常能够理解,而且很多人都有这样的想法,很正常。借着今天这个话题,小沃也想好好跟大家聊一聊:

重疾险的理赔标准有多高,是不是坑人的?

首先,重疾险的理赔标准不是某个保险公司拍脑门想出来的,而是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的。这个标准,是建立在保险医学、精算学、法律甚至道德层面等因素的综合考量之中。凡是标准,就有绝对标准和相对标准。

什么意思呢?绝对标准就好比满分100分的卷子,60分是及格线,考59.9都算不及格。相对标准就好比我考了班级第一名,但是在全校也就是前十名,放在全市,可能连前100都进不去。设定范围不一样,标准当然不一样。

重疾险的理赔标准高吗?

寿险就是绝对标准,为什么大家很少质疑呢?

因为活着就是活着,植物人也算活着,死了就是死了,没有中间地带。但是疾病多复杂啊。主观感受不同,标准自然不同。一个疾病严不严重,是相对的。我摔倒了,脚踝肿的老高,疼的呲牙咧嘴,都走不了路,感觉好严重啊,去医院急诊,旁边来了个骨折的,他更严重,又推进来一个截肢的,我们俩都闭嘴了。

怎么才算严重呢?必须要有一个明确的标准。

有了标准,就有公平。标准定的太高就很难达到赔付标准,没有意义。标准定的太低,太容易理赔,重疾险必须很贵保险公司才能盈利,那当然也不行。

所以重疾险的理赔标准,要在疾病的严重性和合理的保费之间做一个平衡,背后要考虑的东西很复杂,有医学、精算学、法律、道德因素等等在里面,并且由老大(中国保险行业协会以及中国医师协会)牵头,已经能做到相对公正。

再说了,无论标准定成什么样,肯定都有人觉得难赔,还贵!所以现在轻症、中症的出现,都是对“重疾太重”这种现象的应对措施,也是现代重疾险很大的变化和进步。

标准降低一些,理赔的金额少一些,还能豁免后面的保费,保险还继续有效,这已经是非常非常大的诚意了。

小沃买了不少重疾险,但我心里很清楚,有没有一种可能,得了某种疑难杂症,花了不少钱,还不能马上治好,但是又不符合重大疾病的理赔标准呢?

一定有!

但我还是会买重疾险,因为我充分理解这里面的复杂性。它的些许不完美,不能抹杀它的作用。个体需要温情,群体需要理性。很多事情,不患寡而患不均。好在现在还有百万医疗,又便宜,保额又高,好的百万医疗还能垫付,还能报销外购药。有了百万医疗,最起码住院期间的医疗费用还是可以报销的。所以人人都该买百万医疗。和重疾险做黄金搭档,完美。

还有意外险,花费少,作用大,每年一两百块钱人人都能买得起,还能带来特别好的保险体验,也建议人手一份。以上,就是小沃对于重疾险理赔标准的看法。

还有人问:为什么同样都是重疾险,有些产品很便宜有些产品这么贵?

保险公司说到底是一个企业,是企业就需要盈利。有的公司,赚100块也能卖出去产品,赚5块也能卖出去,那为什么不赚100块呢?其实,保险并没有你想象的那么多坑,我们要做的是摒弃偏见,多多的了解它。让这个风险管理工具,为我们的人生提供帮助。如何看待保险,不仅仅是专业性的问题,更体现了一个人的思考方式。

希望我的文字,能带给你一些帮助,或帮你想通一些事情。

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刘永琪 2019-09-24

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