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等待期内出险了怎么办?不同的保险解决办法也不一样

2020-02-04 分享到:

「等待期」又称观察期,是指合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。这种设置,是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得赔偿的行为。

举个例子:比如我的邻居老王得了急性胃炎,想着明天去住院治疗。如果没有「等待期」的话,老王可以今天购买一份医疗险,保单明天生效,去住院就可以用上了。但是,如果有了「等待期」,「等待期」内的保险事故是不赔的,那么老王即使今天买了医疗险也是来不及的。

保险产品的定价,受风险事故的发生率影响。如果这种恶意骗保或者带病投保的情况过多,会导致事故发生率居高进而影响保险产品定价,对于大部分正常投保用户来说,显然是不公平的。简而言之,保险之所以设置「等待期」,主要是为预防恶意骗保和带病投保。

那么,「等待期」一般是多长时间呢?不同险种之间略有差异:

①医疗险:基本上都是30天,个别产品为60天或90天。

②重疾险:一般为90天或180天。

③定期寿险:跟重疾险一样,一般为90天或180天。

④意外险:一般没有等待期,或保单需要延迟几天生效,保单生效后就能保障。

除此之外,对于一年期医疗险来说,第二年在宽限期内重新投保成功后,一般是没有「等待期」的。

那么「等待期」内出险了怎么办?不同的保险产品解决办法也不一样。

等待期内出险了怎么办?不同的保险解决办法也不一样

一、意外险

对于意外险,通常是没有「等待期」的,一般都是次日零时生效,但也有部分产品会推迟生效。也就是说保险合同生效后,因为意外导致的保险事故是可以正常理赔的。

二、医疗险

医疗险「等待期」内出险,保险公司是不赔的,但是大部分保险合同是继续有效。需要注意的是,如果「等待期」内确诊疾病,不管治疗时间是不是发生在「等待期」内,保险公司都不赔的。

三、重疾险

如果「等待期」内发生重疾,保险合同通常是退还已交保费,保险合同同时终止。一些包含了轻症的重疾险,如果在「等待期」内罹患轻症,一般不予理赔,解除轻症合同;但是重疾合同还会继续,重疾保障依然有效。

不同保险公司对于「等待期」内出险的处理方式不同,甚至可以说差异很大。

小编专门浏览了十几款热销重疾险的条款,发现不同保险公司对于「等待期」内确诊轻症的处理方式差异之大可谓是让人大跌眼镜,主要有以下三种处理方式:

①退保费,合同终止;

②此项责任不保,其他责任继续有效;

③此种疾病不保,其他责任继续有效。

也就是说「等待期」内发生重疾,几乎所有保险产品都会终止合同并退还保费。但如果是发生轻症、中症,一般会有以下三种处理结果:

整份合同结束:大多数保险产品会直接终止合同,并退还保费。

附加险结束:如果在「等待期」发生轻症,只有附加险会失效,主险的重疾还是继续保障的。

合同继续:这种情况是最好的,只有「等待期」内发现的疾病不提供保障,其他几十种疾病继续有效。

四、寿险

「等待期」内因疾病身故,是无法获得赔偿的,只能退还已交保费。因为人已经不在了,无法继续保障。但意外身故,则会正常赔付。

另外需要特别指出的,也有一些产品在「等待期」内出险仅退还现金价值。

保单的现金价值 = 已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。

折算成现金价值时,要扣掉保险公司已经付出的各种成本费用,所以保单的现金价值要比你交的保费低。

相比于已交保费,首年的现金价值更低。

误区

不同人对于「等待期」会有不同的态度,有些人会陷入「等待期」的误区。

「等待期」不去医院

有些人买完保险后,为了撑过「等待期」,「等待期」内身体不舒服也强忍着不去医院。

老实说,这种想法其实能够理解。但我们要知道,买保险的最终目的不是为了获得理赔,身体健康才是我们的最终目的。

千万不要为了一份保险而耽误了治病的最佳时机。

总的来说,「等待期」出险是一个小概率事件,但事前了解清楚,也可以避免日后产生理赔纠纷。

不同的人有不同的观念,有些人选购产品时更多的是关注产品的性价比,对于这些小细节毫不在意,但也有些人会过分在意「等待期」,反而得不偿失。

最后还是要声明一点。保险公司设置「等待期」的目的,只是为了防止恶意骗保和带病投保,仅此而已。

另外小编还要再次提醒大家:买保险一定要趁早,趁着身体健康,早买早过等待期。

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